贷款困难是很多人在买房时面临的一大障碍，即使你月入5000令吉以上，或者不曾拖欠贷款，你还是有可能被银行拒绝。究竟银行是如何审批贷款的呢？马上来看看银行在评估房贷申请时会重点考虑的 3大因素，以及申贷者/购屋者可以怎么做来提高成功率！
因素1》每月收入
银行首先会查看你的每月净收入，也就是扣除公积金（EPF）、社险（SOSCO）、税务等费用后的收入。这笔收入必须要有相关文件证明，比如薪水单、公积金报表、银行结存单等等。
购屋者这么做：确保自己有稳定的收入来源，并具备至少3至6个月的文件纪录作为证明。如果你是没有固定收入的自由工作者，更要把每笔收入清楚记录在案供银行参考。
值得注意的是，租金不被银行视为固定的收入来源，也就是说你不能依赖租金收入来偿还贷款，必须要有工作或生意上的收入。
因素2》现有的贷款或债务
银行会根据你的收入和债务来计算偿债比率（DSR），以评估你是否有能力承担偿还新的贷款。一般上，本地银行的DSR门槛为70%，但专家建议DSR不超过50%为理想，房贷申请的成功率会比较高。
购屋者这么做：如果你的DSR已超过或接近70%，可以先还清部分数额较小的债务、取消没有必要的信用卡，以减轻现有的财务负担。
因素3》信用风险
正所谓“有借有还，再借不难”。银行主要会通过信用报告例如中央信贷情报资讯系统（CCRIS）和信贷情报服务（CTOS），来查看你过去偿还欠款的情况，从而评估你的信用风险。除了贷款和信用卡债，水电费、电话费、Astro账单等也会记录在CCRIS。
购屋者这么做：你必须准时还款以保持良好的信用纪录，特别是那些曾经申请暂缓还贷计划的借贷者更不能松懈。如果你有拖欠任何债务，建议在最后一次的逾期付款记录后等待 12 个月，再提出新的贷款申请，因为 CCRIS 只保留 12 个月的记录。
另外，没有任何信用纪录也并非一件好事，因为银行无法评估你的还款行为，很可能因而拒绝贷款。在这样的情况下，你可以申请一张信用卡并准时偿还账单，借此创建可靠的信用纪录。
总结
根据大马国家银行截至2023年上半年的数据，本地银行的房屋贷款批准率并不低，达77.6%。虽说贷款是买房路上的一大关卡，但只要你有稳定及合法的收入证明、信用记录良好、没有背负太多债务，并购买符合个人经济条件的房子，其实银行方面也不会特别刁难。