理财达人
Financial Planner
杨鈜颖
国内银行自2015年起以“基本利率”（BR）取代“基本贷款利率”（BLR），至今已有逾半年。期间，我曾收到许多有关这方面的询问，也接受了不少有关这方面的访问。如今，我想是时候向大家更新一下有关基本利率的资讯。
为何是“基本利率”？
根据国家银行，之前的“基本贷款利率”措施早在1983年便开始实行，但缺乏透明度。新的“基本利率”能够有效地反映货币政策与市场融资状况的成本变动，从而提高银行之间的竞争力。
如何决定“基本利率”水平？
借贷者必须了解“基本利率”是如何计算的。根据国家银行，“基本利率”将取决于以下几项元素：
- 金融机构的借贷基准成本，以及法定储备要求（SRR）。这也表示，如果国家银行调升金融机构的储备，会导致借贷基准成本上涨，最终将推高基本利率。
- “基本利率”与市场利率、隔夜政策利率（OPR）息息相关。
如何决定“利率差”水平？
“基本利率”不能单纯看利率，还要考量“利率差”（SPREAD），但您可别期望会出现负利差。根据国家银行，“利率差”将取决于借贷者的信贷风险、流动性风险、营运成本、盈利赚幅等元素。
简而言之，就是：基本利率 + 利率差= 实际借贷利率（ELR）
如何选择贷款配套？
过去采用“基本贷款利率”措施时，利率水平较稳定，但在新的“基本利率”架构下，利率的波动性较大。您可以登录国家银行网站（http://www.bnm.gov.my/
documents/2015/base_rates/20150102_base_rates.pdf），参考最新的“基本利率”。
不同的银行会有不同的“基本利率”。有时候，银行间的差别还很大，从2.96%至超过4%都有。所以说，您不能只看“基本利率”水平，还要看“利率差” ，然后才比较各家银行的“实际借贷利率”。
“基本利率”是否适用于所有贷款？
今年，我曾处理一项商用房产贷款申请，没想到银行竟然还是采用原有的“基本贷款利率”。我向银行界的朋友查询后得知，原来大部分商用房产的贷款配套，还是采用“基本贷款利率”。
根据国家银行，“基本利率”目前只适用于个人的贷款申请。您也可以登录国家银行网站（http://www.bnm.gov.my/guidelines/01_banking/04_prudential_stds/Consumer%20Guide%20on%20RRF_Eng.pdf），了解进一步详情。请务必查清楚后才向银行提出贷款申请。
我如何获得更低利率？
几乎在每一场座谈会上，都会有人问我这个问题，我的答案却是千篇一律的：您认为，最低利率一定会满足您的需求吗？事实上，最低利率总是伴随着一些“条件与条款”。
如果您是一名投资者，并希望在2年内转售房产，您应该申请最低利率的贷款配套，还是没有锁定期及罚款的配套？
记住，一种米养百种人，每个人的收入也各不相同。因此，在申请贷款前，应先确定自己的目标何在。
接下来，就更有意思了。在银行，很多事情都是可以商量的。当您问银行的贷款专员时，他们通常会回答您说，银行的利率差是划一的现行利率，但您是否知道，如果您的信贷风险较低，贷款数额也没有问题，您其实是可以跟银行商量将利率调低的？
自“基本利率”生效以来，我知道有一些银行是通过借贷者的信贷风险，来决定所给予的利率差。不过，如果银行认为借贷者拖欠贷款的风险较高，利率就越高。
未来利率会否再调高?
我之所以这么喜欢我的工作，其中一个原因就是我的工作允许我进行预测。
根据目前的情况，如果把通货膨胀、令吉贬值、消费税实行等因素纳入考量，我预计利率可能会再度调高。
这也是为何我一直鼓励所有借贷者，在申请贷款之前一定要先作好一切规划，以防万一利率调高所带来的冲击。
我也希望您在阅读了我的文章之后，会对“基本利率”有更深入的了解。