Term Loan、Semi-Flexi Loan、Flexi Loan怎么选?3种房屋贷款类型优缺点逐个看

对大部分人来说,买房就必须要贷款。很多人在申请房贷时都会选择利息最低的配套。事实上,除了利息,房贷类型也很重要,因为它将影响你的还贷模式、时间表,甚至决定你能不能在未来节省利息。

马来西亚的住房贷款主要可分为3种类型,分别是定期贷款(Term Loan)、半灵活贷款(Semi-Flexi Loan)和灵活贷款(Flexi Loan)。以下为大家逐一讲解这3种房贷类型的优缺点,让购屋者了解并选择适合自己的产品。

定期贷款(Term Loan)

最传统的房贷类型,借贷者在整个贷款期限内,按照固定的时间表,支付固定数额的分期付款。

优点:借贷者能明确知道自己所需支付的贷款利息总额。举个例子,假设你向银行贷款30万令吉,期限 35年,每月分期付款为1300令吉。这个1300令吉,就是你未来35年内每月要支付的确切数额。扣除房贷本金(principal),你就能简单计算出利息总额。

此外,定期房贷的利息比较低且固定,不容易受隔夜政策利率(OPR)的影响,因此借贷者无需担心房贷利息会跟着OPR走高而增加财务负担。

缺点:借贷者在还款时间和数额方面没有任何的灵活性。也就是说,银行不允许你支付额外的分期供款。就算你坚持支付,额外的金额将被视为未来几个月的预付款,不能减低贷款本金而降低利息,也不能提早还清贷款。此外,银行往往也不允许你提领额外的预付款。

半灵活贷款(Semi-Flexi Loan)

最常见的房贷类型,大多数本地银行都有提供此产品。借贷者无需遵循固定的还贷时间表,并且可以额外偿还更多的供款,也能够提领额外支付的款项。

优点:借贷者可通过提前还款或支付额外的分期供款,来缩短贷款期限和减少利息。

举个例子,假设你向银行借30万令吉买房,迄今已偿还了3万令吉的贷款本金,还剩27万令吉本金尚未偿还。这时你存到了一笔10万令吉的储蓄,并用来偿还房贷。那么你接下来所需支付的房贷利息,将根据尚未偿还的房贷本金来计算,即:

RM270,000 – RM100,000 = RM170,000

这意味着你所欠的总贷款利息将减少,并且能够比原定的还款时间更早还清房贷,从而省下一大笔钱。

缺点:借贷者虽可以将额外支付的供款提领出来,但必须先取得银行许可或通过银行的审批程序,并且可能会被征收手续费。此外,半灵活贷款的利率也可能比定期贷款高。

灵活贷款(Flexi Loan)

与半灵活贷款的性质相似但更具灵活性。借贷者将在银行设立一个连接房贷户口的来往户口(current account),银行系统会自动从这个户口扣除每月的分期供款。

优点:借贷者可在不通知银行的情况下,偿还更多的供款或预先存入更多款项,从而减少房贷本金和利息。此外,借贷者可随时提领额外存入来往户口的款项,无需取得银行批准。

缺点:借贷者每月需支付一笔费用来保持来往户口活跃,贷款利息也比较高。

总结

如果你的现金流充沛,可以善用具灵活性的房贷产品来提早清还贷款、节省利息;但如果你的现金流比较紧,那么利息较低的定期贷款会更适合你。无论如何,在选择房贷产品前,购屋者应先向银行充分了解所有的条款和细则,货比三家。

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