买房的朋友，最煎熬就是等待贷款通过的那一刻。
大多数贷款申请批准率都取决于贷款申请人的CCRIS和CTOS信用记录。
若不想信用不好借不到贷款，就要做好准备避免踩雷；万一信用记录不良，那就要来看看这能帮助到的这几招！
什么是CCRIS？
CCRIS是英文缩写，全名Central Credit Reference Information System “中央信用资讯系统记录”。
CCRIS是由马来西亚国家银行Bank Negara Malaysia记录你的信用评级和相关财务信息，每个月会更新。
CCRIS内容包括：
- 银行 （如信用卡、个人贷款、车贷等）
- 保险公司
- 发展金融机构
- 支付凭证发行方 （payment instrument issuer）
- 信贷公司
- 政府机构
- 水电和污水处理等公用事业公司
如何获得：可到国家银行或eCCRIS平台取得这份报告
什么是CTOS？
CTOS（Credit Tip-Off Service）是一家提供信用报告的私人公司。
CTOS的信用评分介于300到850分，一般来说，好的CTOS信用评分将落在697至850的范围内。
CTOS内容包括：有关个人或公司董事和商业利益、诉讼和法律信息、银行支付历史，包括CCRIS中的摘要、详细信息等等，以及交易参考信息等相关信息。
*一般人的话，CTOS黑名单会看到的例子，如你的Cuxxxx牌水机没有还分期付款、或拖欠电信、国能Tenaga Nasional或Astro的账单
信用记录不良的常见原因
1) 逾期付款 late payment or no payment：
过期了才支付款项或拖欠贷款，如信用卡、车贷、Personal Loan等
2） AKPK 债务重组
当贷款超过能负荷的范围，为了避免破产，有些人就会到AKPK申请债务重组（loan restructuring），帮助他们整合债务、还清债务。
如果你正通过AKPK进行贷款重组，这时候你的信用评分（credit score）就会受到影响。
3) 特别关注账户：不良贷款或违约贷款
如果你拖欠贷款超过90天，该贷款将被视为不良贷款（non-performing loan），银行将把这些贷款放在特别关注账户（Special Attention Account）
一旦你的贷款被归纳为特别关注账户，它将显示在你的CCRIS记录中。当你想要申请新的房屋贷款时，银行通常会直接拒绝你的申请，因为对他们而言，你是一个没有信用的客户。
4) 法院传票或破产：因拖欠贷款而面临法律诉讼
任何针对你的法律案件或破产的声明，将显示在你的CCRIS和CTOS报告中。
5) 商号备咨：拖欠某些公司的款项
如果你拖欠电信、水电和污水处理等公司的账单，这些公司可以选择向CTOS报告，然后在你的CTOS留下不良记录。
当债务付清后，这些公司必须在款项付清后的3个工作日内，将你拖欠款项的记录清除。
信用记录不好，获得房贷的方法
1) 把逾期贷款还清
逾期付款记录将在你的CCRIS记录中保留12个月，在CTOS中保留24个月。
如果你无法完全还清贷款，你至少需要把所有拖欠的金额清除，并连续12个月为CCRIS和24个月为CTOS保持及时付款记录。
可以在CCRIS系统更新记录之后，提交新的贷款申请。
同时，你也需要注意，如果你收到法院传票，即使你已经完全解决了传票罚款，你也需要等待两年时间将此记录除名，因为法院传票记录将在CTOS中保留两年。
2) 把现有房地产卖掉套现或再融资
如果你是一名在偿还房屋贷款供期方面遇到困难的房地产业主，你可以考虑把该房地产出售套现，以减少现有的经济负担。这也会为你带来额外的现金，助你偿还其他债务。
如果你现有的房地产的价值已提高，你可以对现有的房屋贷款进行再融资（refinance)，以便可以获取额外的现金来还清贷款，解决信用记录不良的问题。
3) 咨询房屋贷款顾问
信用记录不良的人，在进行任何贷款申请之前可先向房屋贷款顾问（mortgage advisor）咨询，而不是直接向银行提出房屋贷款申请，因为每家银行的“喜好”不同。
总之，大多数贷款申请批准率都取决于贷款申请人的CCRIS和CTOS信用记录。
如果贷款申请人正在考虑申请房屋贷款，建议贷款申请人定时检查自己的CCRIS和CTOS，以了解其当前财务状况。