理财达人
Financial Planner
杨鈜颖
从前只须呈上相关财务文件，就可以指望银行批准贷款申请的日子，早已成为过去！未来，如果要确保您的贷款申请能够获得银行批准，您实在有必要事先拟定一套周密的贷款规划方案。
相信您已通过报章或杂志的报道得知，如今要向银行申请贷款已越来越困难了，而且贷款申请被银行拒绝的个案也越来越多了。这究竟该归咎于谁呢？银行？国家银行？还是应该要怪我们自己？您怎么看待这样的情况呢？
当贷款申请被一家银行拒绝后，您会怎么做呢？按照人之常情，相信很多人会把自己的财务文件再复印多份，然后递交给几乎所有其他银行，期待至少有其中一家银行会批准自己提出的贷款申请。
然而，这是明智的做法吗？您是否知道，您每一次向银行提出的贷款申请，以及每一次被银行拒绝批准贷款，都会被呈报予国家银行的“中央信贷参考资讯系统”（CCRIS）记录在案，而每一家银行都可以通过这个系统查找到相关纪录？
所以，先让我问您一个问题：您向银行提出的贷款申请最终是否获批，究竟是要听天由命，还是要由自己来掌握？
正确贷款规划改变命运
事实上，通过正确的贷款规划，您甚至可以让原本被拒绝的贷款申请，扭转乾坤，反败为胜。当然，我们需要一段时间来作好一套可行的贷款规划。
且让我举一个很好的实例：某一天，瓦嘉夫妇到办公室来见我，他们要购买第一间房子，因为他们的宝宝很快就要
出世了！
问题是，在此之前，他们已经咨询过一名贷款顾问，并付了房价35万令吉的1%，作为谘询服务费。
然而，他们的贷款申请却被银行拒绝了，而他们最终无法索回那一笔谘询服务费。同样的情况又重演了一次。这一回，他们又白白付了2000令吉的谘询服务费。
很显然，那些顾问早就知道这对夫妇的经济状况不符合银行的贷款申请条件，最终难逃被拒绝的下场，但他们还是向他们收取了咨询服务费。结果，瓦嘉夫妇的贷款申请总共被4家银行拒绝，另一家银行则只批准了50%的贷款。
最终，有人建议瓦嘉夫妇来见我。我问瓦嘉先生：“我也和他们一样是一名贷款顾问，难道你见过鬼还不怕黑吗？”然而，这对夫妇相信，他们最终一定可以找到一位能够帮助他们的人。
按部就班改善财务状况
我老实告诉他们，按照他们目前的财务状况，如果现在贸然向银行提出贷款申请，一定会被拒绝，唯一的办法就是拟定一套周密的贷款规划，而这需要大概一年的时间。倘若我现在就着手帮他们提出申请，那对他们是很不公平的。
瓦嘉先生听取了我的建议，按部就班地进行了财务及贷款规划。您猜猜看结果怎么了？最终有2家银行批准了他的贷款申请。
所以说，在向银行提出贷款申请之前，您必须先了解3件事，不要遗漏其中任何一件，因为它们可以帮助您主宰自己的贷款申请结果：
1． 检查您个人的信用报告系统（CTOS），如今您可以上网查询；
2． 检查您个人的中央信用参考资讯（CCRIS），您可以向国家银行查询；
3． 检查您个人的偿债比率（DSR），您必须学会如何计算您的偿债比率。
我将在未来的专栏文章中较深入地加以说明。
记住，您必须深入了解自己的财务状况和银行的作业方式，才能够提高获得贷款的机会。如今，我们必须有足够的能力来主宰自己所做的事，不能再听天由命了！所以，我要再次强调的是，有了恰当的贷款规划，我们才能让自己提出的贷款申请，免于被拒绝的命运。
无论您是首次购屋者或投资者，为了确保您的贷款申请获得批准，最好马上就开始着手进行贷款规划，它或许需要一段较长的时间，也或许很快便可以达成，但最终一定会开花结果。
