【置业锦囊】6招助节省房贷利息!

Interest A-01
“房贷一日未付清,地契仍然是交由银行保管,房子亦不算是完全属于自己的。对打工族来说,如果房子是买来自住,在没有其他人帮补居住成本之下,更应该要尽早还清房贷。因为提前还款可以减少利息,而且提前越久利息减少得越多,日积月累下便能省出一笔可观的费用。”
俗话说:“向银行借钱付利息,天经地义”。对于买房自住的购屋者而言,房贷利息是一笔不小的开销。以目前平均4.45%利息、供期35年来计算,房屋贷款的本金和利息加起来,偿还35年的供期相等于还了两间房子的钱。因此想要节约居住成本,就必须懂得节省贷款利息。
1.每月房贷预付多一点钱
在个人经济允许的情况下,建议贷款人每月多付一些房贷,即使每月只是多付一点点的钱,但长期省下来的利息是非常惊人的。
以贷款30万令吉、利息4.3%,偿还期限35年为例,每月需偿还1383令吉。但如果贷款者每月可以多预付617令吉,使每月偿还的数额达到2000令吉,就可缩短贷款期限。(从420个月降到216个月,整整缩短了17年),利息也节省了14万9620令吉。
2.采用双周供缴付房贷
“双周供”(Bi-weekly payment),即是将房贷由原来每月还款一次,改为每两周(14天)还款一次,每次还款额是原月供的一半。一年有52周零一天或两天,相当于13个月,若以“双周供”的付款方式,会比月供多出一期,也就是每年多还一个月的房贷。
如此一来,还款频率和总量都在增加,也加快了本金偿还速度;相应的,供款期将会缩短,就等于提前几年还完贷款。不过,我国目前只有特定银行(如UOB银行)才有提供这样的服务,有意者可向本身属意的银行查询。
3.善用完全伸缩性贷款
若贷款人的流动资金比较充裕,选择完全伸缩性贷款(Full Flexi)就比较适合。一般上,银行会要求贷款人开设一个储蓄户口(Saving Account)或来往户口(Current Account ),以便能和房贷户口互相连接 ,条件是每月支付一定的管理费。
当贷款人把一大笔流动资金存入房贷户口所连接的储蓄户口或来往户口,银行系统就会从有关户口扣除每月的分期付款,而存有的额外款项将会自动抵消本金,从中减低贷款利息。反过来,如果贷款者日后面对经济的突发状况,也能随时从有关户口提取预先支付的额外款项。
4.贷款期数越短越好
贷款利息和还贷时间有着很大的关系。一般来说,贷款年限越短,贷款人付给银行的利息就越少,但每月的还款金额越高、还款压力也就越大。相反地,贷款年限越长,贷款人每月还款金额越少、还款压力会相应减少,但支付给银行的利息总额就越高。
如果能缩短贷款期限,就能有效节省利息。以贷款50万令吉、利率4.50%为例,若分30年摊还(利息支出41万2034令吉),将可比35年期房贷(利息支出49万3839令吉),减少约8万1805令吉的利息支出。
5. 贷款数额越少,利息负担越小
借贷的本金越多,所需支出的利息也越多。若能准备更多自备款,降低房贷本金,便可有效省下利息。但想要有更多的自备款,就要靠“积少成多”、“钱滚钱”的方法来逐渐累积。
首次购屋自住的购屋者,也可留意政府是否有推出任何购房补助计划,只要能符合申请条件,便能向政府提出申请。另外,自备款不足的购屋者,也可向亲朋好友借钱周转 ,或寻找低利息或免息的短期借款。
6.房贷再融资
当房子在购买一段时间后增值了,恰好有其他银行提供更低的利率优惠,屋主可采用房贷再融资(refinance)的方法。因为房贷有复利效应,加上属于长期供款,即使利率有微小的变化,都可为贷款人省下可观的利息开销。
房贷再融资是将原有的房贷转换成新的贷款配套,包括新的期满日、利率或每月供款额,在还清旧的贷款后,还能套现现金加以利用。不过,若选择再融资,涉及的费用包括房产估值费、律师费及印花税等。若在3至5年的锁定期(Lock in period)内提前终止房贷,还会被征收罚款。
结论:
贷款人的自身条件,决定了贷款买房是否可以提前还款的关键。如果有多余的钱而没有别的投资收益,提前缴付房贷是具有积极意义的。对于打工族而言,提前还贷可以少付利息,缩短供期,自然是值得的。但如果为了提前还款,给自己的生活带来很大的压力,贷款人就要仔细斟酌了。

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