【第64期封面故事:贷款篇】4大因素导致房贷不过关 年轻人须提高信贷记录

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为了抑制大马偏高的家债,同时冷却被认为过热的房市,国家银行近年来收紧贷款,各家银行的贷款审批和发放处于最严谨时期,并成了没有很强财务基础的年轻人,在买房时所面对的第一道阻碍。
Smart Financing总执行长蔡立威在分析我国年轻购房者,特别是首购族,无法成功申请到房屋贷款的原因时,提出了“个人收入”、“高等教育贷学金(PTPTN)”、“年龄介于21岁至25岁”,以及“个人信用评分”4大因素。
净收入越低获批率越低
他表示,银行在审批房屋贷款的申请时,往往会对净月入少过5000令吉的低收入群,设下比较严厉的条款,即申贷者的债务偿还比率(Debt Servicing Ratio;DSR)为60%。如果净月入超过5000令吉以上,申贷者的债务偿还比率(DSR)可以达到70%、80%、85%,甚至是90%。
例子1
A小姐净月入是3000令吉,目前没有汽车贷款和信用卡卡债。在债务偿还比率为60%的情况下,A小姐若想申请房贷,她每月可负担的贷款限额是1800令吉。计算方法如下:
RM 3000 x 60% (DSR) = RM 1800
》例子2
B小姐净月入是6000令吉,目前没有汽车贷款和信用卡卡债。在债务偿还比率为80%的情况下,B小姐若想申请房贷,她每月可负担的贷款限额是4800令吉。计算方法如下:
RM 6000 x 80% (DSR) = RM 4800
蔡立威表示,许多银行都把“净月入少过5000令吉”的申贷者定义为“低收入群”,而我国的低收入群通常都是年轻一族。
“对年轻人来说,这不但是一个非常严格的条例,也是一个对他们蛮不利的政策。一个人的净收入越低,能够负担贷款的程度就更低。再加上,我国许多上班族都会买车代步,在供车、养车的情况下,低收入群要申请到房贷又是谈何容易?”
越年轻评分越低
此外,在向银行申请房贷时,房贷业务员所使用的申请评分系统(Application Score Systems)里,也会将申贷者的年龄列入分析中。如果申贷者的年龄介于21岁至25岁,那么他们的分数往往都会比较低。
这是很多人不知道,而银行也不会告诉人们的事。实际上,银行并不喜欢贷款给25岁以下的人,因为年轻人不稳定性较高,而且银行也比较不信任这类申贷者。
当这类申贷者的评分分数被拉低后,基本上会面对两种结果:一是被银行拒绝贷款;二是贷款比率(Loan Margin)被降低。
贷款比率被降低,意指原本能够获得90%至100%的贷款,但银行却只批准80%,甚至只有70%的贷款。换句话说,这类首购族就需要准备2至3成的自备款来买房子。
 
 
(文章未完,全文请翻阅第64期《大马房地产》杂志)

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